대출길이 막혀 어떻게 해야할지 막막하신가요? 신용점수도 괜찮은데 대출 거절 사유를 찾기 어려우신가요? 실제 많은 분들이 단순 신용점수가 낮은 이유로 반려된다고 생각합니다. 사실은 아닌데 말이죠. 지금부터 신용대출 안되는 이유 및 해결방법을 말씀드리겠습니다.
전직 20년차 은행원이 말하는 정보이니 꼭 필독하시기 바랍니다.
신용대출 이렇게 승인됩니다
신용대출을 신청하면 은행 시스템에 의해 신용점수, 신용이력을 확인하게 됩니다. 짧게는 30초, 길게는 90초 정도면 대출 가심사가 끝납니다. 이후 은행 내부심사(담당자)를 통해 최종 승인 유무를 판단하게 됩니다. 이때 금리와 한도가 책정됩니다.
예외적으로 야간, 새벽, 공휴일, 주말에도 입금이 가능한 대출은 내부심사가 없이 시스템으로만 승인유무를 결정합니다. 대표적인 상품이 바로 '비상금대출' 입니다.
신용대출 안되는 이유
신용대출은 내부심사에서 재직기간, 소득, 신용점수, 신용이력 등 다양한 요소를 체크합니다. 기본적으로 소득이 있어야 합니다. 그렇다면 소득자임에도 불구하고 거절이 되는 이유는 무엇일까요?
1. 기대출과다한 경우
소득 대비 받은 대출이 많다면 거절이 될 수 있습니다. 1~2금융권 기준, 소득 대비 100% ~ 140%까지 받을 수 있습니다. 이를 넘어선 상태라면, 장기간 재직·높은 소득이 아니고선 사실상 어렵습니다. 그러나 방법이 없는 것은 아닙니다. 저축은행, 캐피탈 및 대부대출은 소득 대비 200%까지 승인 가능한 상품도 있기 때문입니다.
2. 신용점수가 낮은 경우
대표적인 이유는 역시 '저신용'입니다. 신용점수의 특성상 하락 요인들이 쌓여가며 점차적으로 떨어지기 때문에 금융사에서 대출을 승인하기 어렵습니다. KCB, NICE 구분없이 1금융권은 700점 이상, 2금융권은 500점 이상, 대부는 350점 이상 되어야 대출이 가능합니다. *해당 점수는 평균적인 것이며, 절대적 수치가 아닙니다.
신용점수가 낮다면 무작정 고금리 대출을 받는 것보다 자신에게 맞는 저신용자 대출을 비교해보는 것이 좋습니다.
3. 현금서비스가 잦은 경우
현금서비스를 받는 것만으로도 신용점수가 떨어진다는 거 알고 계셨나요? 더불어 신용이력에도 부정적인 영향을 끼칩니다. 심지어 자주 사용한다면 대출은 받기 힘들다고 보는 게 맞습니다. 비슷한 상품인 카드론 역시 신용에 좋지 않은 영향을 주니 피해야 합니다.
※ 현금서비스 VS 카드론
현금서비스는 '단기카드대출', 카드론은 '장기카드대출'이라 할 수 있습니다. 급전 상품이며 특성상 50만원 미만의 소액서비스가 대다수입니다.
꼭 현금서비스를 받아야 한다면, 대안으로 소액대출을 받으시는 게 좋습니다. 비상금대출은 자격조건만 맞으면 10분 이내 쓸 수 있어 대체 상품으로 적합합니다.
4. 연체이력이 있는 경우
연체 이력은 대출 거절의 1순위 원인입니다. 5일 이상 연체되면 모든 금융사에 공유되기 때문에 어느 은행을 가도 반려 가능성이 높습니다. 더불어 최소 1년, 최장 5년 이상 연체이력이 남기 때문에 금융활동에 제약을 줄 수 있습니다. 현재 연체가 있거나 이력상 대출이 불가하다면 '연체자 대출'을 활용하시면 됩니다.
5. 재직기간이 짧은 경우
금융권마다 차이가 있으나 재직기간도 매우 중요한 조건입니다.
- 1금융권(은행) : 최소 6개월 또는 1년 이상 재직
- 2금융권(저축은행, 캐피탈, 보험) : 최소 3개월 이상 재직
- 3금융권(대부) : 1개월 이상 또는 프리랜서도 가능
재직기간은 대출한도 및 금리에도 영향을 줍니다. 4대보험에 가입되어 있지 않은 계약 근로자, 프리랜서는 기간이 인정되지 않습니다. 근무기간이 짧다면 프리랜서 대출 또는 무직자 대출을 활용하는 것이 금리상 훨씬 유리합니다.
재직기간은 근로소득원천징수영수증, 월급명세서, 연봉계약서 등을 통해 소득과 함께 증빙이 되어야 합니다. 해당 서류를 제출하지 못하면 신용대출은 불가합니다. 증빙이 불가하다면 무직대대출을 추천합니다.
신용대출 대안 상품
각 거절 사유에 따라 대안 상품을 말씀드렸습니다. 그러나 원인이 2가지 이상 해당된다면 추천 드린 대출 역시 쉽지 않습니다. 이런 경우 담보를 잡는 것이 가장 좋은 방법입니다. 대표적으로 자동차, 부동산, 보증금이 있습니다.
단, 해당 물건은 모두 본인 명의여야 합니다. 만약 담보가 없다면 대안으로 월변, 일수, 개인돈을 활용하는 것이 최선입니다. "월변, 일수, 개인돈은 불법아닌가요?"라고 물으시는 분들이 있습니다. 해당 대출은 특정 업체가 불법으로 진행할 뿐 엄연히 대부대출입니다.
즉, 주의사항을 숙지하고 업체를 잘 선택하면 오히려 좋은 조건에 진행할 수 있습니다. 안전하게 진행하려면 대출중개사이트를 활용하는 것이 좋습니다. 기본적으로 대부 등록된 업체만 입점하기 때문에 리스크가 크게 줄어들기 때문입니다. 하단 링크에서 대표 사이트별 후기를 확인하시기 바랍니다.
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맺음말
지금까지 신용대출 안되는 이유 및 해결방법을 말씀드렸습니다. 거절 원인을 정확하게 확인 후, 대안 상품을 체크해보시기 바랍니다. 꼼꼼히 비교체크 후, 선택해야 향후 금리 부담을 낮출 수 있습니다.
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